Najczęściej zadawane pytania
1. Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie Twojego obecnego kredytu mieszkaniowego z jednego banku do innego w celu uzyskania lepszych warunków finansowych. Mówiąc prościej, nowy bank udziela Ci nowego kredytu, z którego spłacany jest dotychczasowy dług w starym banku
. Od tego momentu spłacasz kredyt już w nowym banku – na korzystniejszych warunkach (np. z niższym oprocentowaniem, mniejszą ratą lub krótszym okresem spłaty). Głównym celem refinansowania jest obniżenie kosztów kredytu hipotecznego dla kredytobiorcy. W praktyce daje to możliwość zmniejszenia miesięcznej raty, obniżenia sumy odsetek do zapłaty, a czasem także szybszego pozbycia się zadłużenia.
2. Kiedy warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu?
Refinansowanie opłaca się rozważyć w kilku sytuacjach, gdy może przynieść realne korzyści finansowe:
- Spadek stóp procentowych: Gdy na rynku obowiązują niższe stopy procentowe niż w momencie zaciągania przez Ciebie kredytu. Nawet różnica 0,5-1 punktu procentowego w oprocentowaniu może oznaczać dziesiątki tysięcy złotych oszczędności na odsetkach w całym okresie spłaty
- Lepsza zdolność kredytowa: Gdy poprawiła się Twoja sytuacja finansowa – np. wzrosły dochody, spłaciłeś inne zobowiązania lub zbudowałeś historię kredytową. Możesz wtedy kwalifikować się do lepszej marży lub oprocentowania niż wtedy, gdy brałeś pierwotny kredyt
- Zmiana okresu spłaty: Gdy chcesz dostosować długość okresu kredytowania do swoich potrzeb. Poprzez refinansowanie możesz wydłużyć okres spłaty, by obniżyć miesięczną ratę, lub skrócić, by szybciej spłacić kredyt – nowy bank może zaproponować warunki zgodne z Twoimi oczekiwaniami
- Niekorzystne warunki obecnego kredytu: Jeśli Twój obecny kredyt ma mało korzystne zapisy (np. ukryte opłaty, wysokie marże, skomplikowane zasady zmiany oprocentowania), refinansowanie to szansa na “reset” – zamknięcie starej umowy i podpisanie nowej, bardziej przejrzystej i korzystnej. Nowy kredyt może pozbawiony być opłat, które obciążają Twój obecny kredyt.
- Potrzeba dodatkowej gotówki: Gdy od czasu zaciągnięcia kredytu wzrosła wartość nieruchomości, możesz przy refinansowaniu zwiększyć kwotę nowego kredytu. Uwolnisz w ten sposób część kapitału – bank wypłaci Ci dodatkowe środki na dowolny cel (np. remont lub inne wydatki) przy okazji przenoszenia kredytu
3. Czy rok 2025 to dobry moment na refinansowanie – jak wpływają na to stopy procentowe?
W ostatnich latach obserwowaliśmy drastyczny wzrost stóp procentowych – od historycznie niskiego poziomu 0,1% w 2020 r. do ok. 6,75% w 2022 r. (NBP podnosił stopy, aby zwalczyć inflację). Ten gwałtowny skok przełożył się na dużo wyższe raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Dobra wiadomość jest taka, że pod koniec 2023 r. cykl podwyżek się zatrzymał – stopy ustabilizowały się, a w maju 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na pierwszą od 19 miesięcy obniżkę stóp o 0,5 punktu procentowego. Stopa referencyjna NBP spadła wtedy z 5,75% do 5,25%. Scenariusze ekonomistów zakładają, że w drugiej połowie 2025 roku stopy mogą być dalej stopniowo obniżane – łącznie nawet o ok. 1-1,25 punktu procentowego do końca roku.
Innymi słowy, spodziewany jest powolny trend spadkowy oprocentowania kredytów, choć tempo i skala tych obniżek są niepewne (decyzje RPP będą zależeć od tempa spadku inflacji i sytuacji gospodarczej).
Dla kredytobiorców oznacza to, że rok 2025 może być dobrym momentem na refinansowanie – zwłaszcza jeśli Twój obecny kredyt był zaciągany w okresie najwyższych stóp (2022-2023). Jeżeli brałeś kredyt, gdy oprocentowanie było wysokie, a teraz dostępne są niższe oferty, refinansowanie może przynieść znaczące oszczędności (szczególnie w sytuacji spadających stóp procentowych)
W praktyce wiele osób, które zaciągnęły kredyty w szczycie podwyżek, może teraz dzięki refinansowaniu uzyskać zauważalnie niższą ratę. Z drugiej strony, jeśli Twój obecny kredyt ma wyjątkowo niskie oprocentowanie (np. zaciągnięty przed 2022 r. na stałej, bardzo niskiej stopie lub z niską marżą), to obecny poziom rynkowych stóp wciąż może być wyższy – w takiej sytuacji refinansowanie mogłoby się nie opłacać. Warto więc porównać bieżącą stawkę procentową Twojego kredytu z ofertami na rynku. Jeżeli różnica jest na korzyść nowych ofert, nie ma sensu czekać na kolejne obniżki – większość analityków przewiduje, że spadki stóp w 2025 roku będą raczej stopniowe, bez gwałtownego powrotu do rekordowo niskich poziomów. Czekając z refinansowaniem, nadal płaciłbyś wysokie odsetki przez kolejne miesiące. Dlatego jeśli już teraz możesz zapewnić sobie niższą ratę dzięki refinansowaniu, to warto to rozważyć.
Innymi słowy, spodziewany jest powolny trend spadkowy oprocentowania kredytów, choć tempo i skala tych obniżek są niepewne (decyzje RPP będą zależeć od tempa spadku inflacji i sytuacji gospodarczej).
Dla kredytobiorców oznacza to, że rok 2025 może być dobrym momentem na refinansowanie – zwłaszcza jeśli Twój obecny kredyt był zaciągany w okresie najwyższych stóp (2022-2023). Jeżeli brałeś kredyt, gdy oprocentowanie było wysokie, a teraz dostępne są niższe oferty, refinansowanie może przynieść znaczące oszczędności (szczególnie w sytuacji spadających stóp procentowych)
W praktyce wiele osób, które zaciągnęły kredyty w szczycie podwyżek, może teraz dzięki refinansowaniu uzyskać zauważalnie niższą ratę. Z drugiej strony, jeśli Twój obecny kredyt ma wyjątkowo niskie oprocentowanie (np. zaciągnięty przed 2022 r. na stałej, bardzo niskiej stopie lub z niską marżą), to obecny poziom rynkowych stóp wciąż może być wyższy – w takiej sytuacji refinansowanie mogłoby się nie opłacać. Warto więc porównać bieżącą stawkę procentową Twojego kredytu z ofertami na rynku. Jeżeli różnica jest na korzyść nowych ofert, nie ma sensu czekać na kolejne obniżki – większość analityków przewiduje, że spadki stóp w 2025 roku będą raczej stopniowe, bez gwałtownego powrotu do rekordowo niskich poziomów. Czekając z refinansowaniem, nadal płaciłbyś wysokie odsetki przez kolejne miesiące. Dlatego jeśli już teraz możesz zapewnić sobie niższą ratę dzięki refinansowaniu, to warto to rozważyć.
4. Jakie wymagania stawiają banki przy refinansowaniu?
Refinansowanie w praktyce oznacza zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego, więc bank będzie wymagał spełnienia podobnych warunków jak przy zwykłym kredycie mieszkaniowym. Najważniejsze kryteria to:
- Zdolność kredytowa: Nowy bank ponownie oceni Twoją sytuację finansową. Sprawdzi wysokość i źródło dochodów, stałe wydatki, aktualne zadłużenie oraz historię kredytową (terminowość spłat dotychczasowych rat). Innymi słowy, musisz ponownie przejść badanie zdolności kredytowej – tak, jakbyś starał się o kredyt od zera. Jeśli Twoje dochody są wystarczające w stosunku do nowej (potencjalnie niższej) raty i nie masz negatywnej historii w BIK, nie powinno być problemu z uzyskaniem kredytu refinansowego.
- Wycena i wartość nieruchomości: Bank zażąda aktualnych informacji o nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Zwykle konieczne jest dostarczenie nowego operatu szacunkowego od rzeczoznawcy majątkowego, aby potwierdzić obecną wartość rynkową mieszkania lub domu. . Ma to wpływ na wskaźnik LtV (loan to value) – jeśli wartość nieruchomości spadła od czasu zakupu lub masz bardzo wysoki pozostały dług, mogą pojawić się ograniczenia (banki preferują, by kredyt stanowił maksymalnie 80-90% wartości nieruchomości). W praktyce jednak po kilku latach spłacania kredytu Twój dług jest mniejszy, a nieruchomości w ostatnich latach na ogół zyskały na wartości lub utrzymały ją, co zwykle sprzyja refinansowaniu.
- Brak zaległości w spłacie: Warunkiem refinansowania jest terminowe regulowanie dotychczasowych rat. Nowy bank poprosi o zaświadczenie z obecnego banku o stanie zadłużenia i historii spłat. Zaległości lub opóźnienia w spłatach kredytu hipotecznego mogą uniemożliwić przeniesienie kredytu, bo obniżają Twoją wiarygodność kredytową.
- Dokumenty formalne: Przy przenoszeniu kredytu musisz przedstawić szereg dokumentów, m.in. umowę obecnego kredytu, aktualne saldo zadłużenia potwierdzone przez stary bank, dokumenty dotyczące nieruchomości (np. odpis z księgi wieczystej) oraz dokumenty potwierdzające Twoje dochody. Nowy bank poda Ci dokładną listę wymaganych zaświadczeń – będzie ona bardzo podobna do tej, której wymagano przy ubieganiu się o pierwotny kredyt.
5. Jakie koszty wiążą się z refinansowaniem kredytu?
Przenosząc kredyt do innego banku, musisz liczyć się z kilkoma opłatami jednorazowymi. Najważniejsze koszty refinansowania to:
- Prowizja za wcześniejszą spłatę starego kredytu: Jeśli spłacasz stary kredyt przed terminem, Twój obecny bank może naliczyć opłatę za przedterminową spłatę. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank ma prawo pobierać taką prowizję tylko przez pierwsze 3 lata trwania umowy (maksymalnie 3% pozostałej kwoty). Po 36 miesiącach spłaty nie wolno już pobierać tej opłaty, więc starsze kredyty spłacisz bez prowizji. Warto dodać, że przy kredytach ze stałym oprocentowaniem wiele banków nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę nawet w ciągu pierwszych 3 lat – to korzystna zmiana dla kredytobiorców, którzy z góry ustalili stałą stopę. Zanim rozpoczniesz refinansowanie, sprawdź w umowie swojego kredytu, czy i jaka prowizja za wcześniejszą spłatę obowiązuje.
- Prowizja za udzielenie nowego kredytu (refinansowego): Opłata pobierana przez bank, do którego przenosisz kredyt, za uruchomienie nowego kredytu. Wiele banków w ramach walki o klientów oferuje 0% prowizji przy kredytach refinansowych, ale nie jest to regułą rynkową. Standardowo prowizja za udzielenie nowego kredytu hipotecznego może wynosić ok. 1-2% jego kwoty (np. przy 300 tys. zł może to być 3-6 tys. zł jednorazowo). Warto porównać oferty – czasem lepsza marża w jednym banku może iść w parze z prowizją, a inny bank da nieco wyższą marżę, ale zerową prowizję.
- Opłaty sądowe (koszty wpisu hipoteki): Przy zmianie banku musisz ustanowić hipotekę na rzecz nowego kredytodawcy i wykreślić hipotekę starego banku. Wiąże się to z opłatami w sądzie wieczystoksięgowym. Aktualnie opłata za wpis nowej hipoteki do księgi wieczystej wynosi 200 zł, a opłata za wykreślenie poprzedniego wpisu to 100 zł. Są to stałe, urzędowe stawki.
- Koszt wyceny nieruchomości: Nowy bank zleci aktualną wycenę mieszkania/domu przez rzeczoznawcę, aby upewnić się co do wartości zabezpieczenia. Taki operat szacunkowy kosztuje zazwyczaj w granicach 400-900 zł (zależnie od cennika rzeczoznawcy i regionu). Czasem banki akceptują uproszczoną wycenę lub aktualizują wartość na podstawie własnych baz danych, ale najczęściej należy dostarczyć świeży operat.
- Ubezpieczenia i inne opłaty dodatkowe: Refinansując kredyt, musisz kontynuować ubezpieczenie nieruchomości (polisę mieszkaniową z cesją na rzecz nowego banku). Jeśli poprzednia polisa nadal obowiązuje, zwykle wystarczy zmienić w niej beneficjenta. Nowy bank może także zaproponować (opcjonalnie) ubezpieczenie na życie kredytobiorcy lub inne produkty – nie są one obowiązkowe, ale czasem ich wykupienie skutkuje obniżeniem marży. Pamiętaj też, że do czasu aż nowa hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej, bank naliczy tzw. ubezpieczenie pomostowe – najczęściej jest to podwyższona marża (np. o 1-2 p.p.) doliczana do oprocentowania przez kilka miesięcy, zanim sąd dokona wpisu. Po dokonaniu wpisu marża spadnie do standardowej wartości, ale ten tymczasowy koszt warto mieć na uwadze planując refinansowanie.
6. Czy refinansowanie kredytu się opłaca po uwzględnieniu wszystkich kosztów?
Refinansowanie nie zawsze jest opłacalne – wszystko zależy od tego, jak wypada bilans potencjalnych oszczędności wobec kosztów, które omówiliśmy powyżej. Należy dokładnie przekalkulować korzyści finansowe: sprawdź, o ile zmniejszy się Twoja rata po refinansowaniu lub ile odsetek zaoszczędzisz w całym okresie kredytu, a następnie porównaj to z sumą jednorazowych opłat (prowizji, ubezpieczeń, kosztów sądowych i wyceny). Jeśli oszczędności przewyższają koszty – albo “zwracają się” w rozsądnym czasie – refinansowanie ma sens.
Rozważmy prosty przykład: załóżmy, że dzięki niższemu oprocentowaniu rata kredytu spadnie o 200 zł miesięcznie. Daje to 2400 zł oszczędności rocznie. Jeśli wszystkie koszty przeniesienia kredytu (prowizje, opłaty, wycena) wyniosą np. 3000 zł, to refinansowanie spłaci się po niecałych 1,5 roku – po tym okresie każda zaoszczędzona złotówka jest już realnym zyskiem. Jeżeli planujesz spłacać kredyt jeszcze przez wiele lat, oszczędności z niższych rat będą się kumulować, znacznie przekraczając poniesione na początku koszty.
Z kolei gdy różnica w oprocentowaniu jest bardzo mała (np. tylko 0,2-0,3 p.p.), albo do końca kredytu pozostało niewiele czasu, refinansowanie może się nie zwrócić. Może się okazać, że zaoszczędzisz na racie np. 50 zł miesięcznie, co daje 600 zł rocznie, a jednorazowe opłaty wyniosą 2000-3000 zł – w takiej sytuacji finansowo lepiej pozostać przy obecnym kredycie. Weź pod uwagę także swoje plany: jeśli np. rozważasz sprzedaż nieruchomości w ciągu najbliższych 1-2 lat, refinansowanie może się nie opłacać, bo nie zdążysz odzyskać poniesionych kosztów. Natomiast jeżeli kredyt będziesz spłacać jeszcze długie lata, nawet niewielka obniżka oprocentowania może dać znaczącą sumę zaoszczędzonych odsetek w całym okresie.
Podsumowanie: przed decyzją zrób kalkulację – samodzielnie lub z pomocą eksperta czy kalkulatora online. Uwzględnij nową marżę/oprocentowanie, nowe parametry kredytu oraz wszystkie opłaty około-kredytowe. Refinansowanie warto rozważyć zawsze wtedy, gdy spodziewane oszczędności są wyższe niż koszty transferu kredytu. Jeśli tak jest – przeniesienie kredytu obniży całkowity koszt zadłużenia i odciąży Twój domowy budżet.
Rozważmy prosty przykład: załóżmy, że dzięki niższemu oprocentowaniu rata kredytu spadnie o 200 zł miesięcznie. Daje to 2400 zł oszczędności rocznie. Jeśli wszystkie koszty przeniesienia kredytu (prowizje, opłaty, wycena) wyniosą np. 3000 zł, to refinansowanie spłaci się po niecałych 1,5 roku – po tym okresie każda zaoszczędzona złotówka jest już realnym zyskiem. Jeżeli planujesz spłacać kredyt jeszcze przez wiele lat, oszczędności z niższych rat będą się kumulować, znacznie przekraczając poniesione na początku koszty.
Z kolei gdy różnica w oprocentowaniu jest bardzo mała (np. tylko 0,2-0,3 p.p.), albo do końca kredytu pozostało niewiele czasu, refinansowanie może się nie zwrócić. Może się okazać, że zaoszczędzisz na racie np. 50 zł miesięcznie, co daje 600 zł rocznie, a jednorazowe opłaty wyniosą 2000-3000 zł – w takiej sytuacji finansowo lepiej pozostać przy obecnym kredycie. Weź pod uwagę także swoje plany: jeśli np. rozważasz sprzedaż nieruchomości w ciągu najbliższych 1-2 lat, refinansowanie może się nie opłacać, bo nie zdążysz odzyskać poniesionych kosztów. Natomiast jeżeli kredyt będziesz spłacać jeszcze długie lata, nawet niewielka obniżka oprocentowania może dać znaczącą sumę zaoszczędzonych odsetek w całym okresie.
Podsumowanie: przed decyzją zrób kalkulację – samodzielnie lub z pomocą eksperta czy kalkulatora online. Uwzględnij nową marżę/oprocentowanie, nowe parametry kredytu oraz wszystkie opłaty około-kredytowe. Refinansowanie warto rozważyć zawsze wtedy, gdy spodziewane oszczędności są wyższe niż koszty transferu kredytu. Jeśli tak jest – przeniesienie kredytu obniży całkowity koszt zadłużenia i odciąży Twój domowy budżet.
7. Jak wygląda proces refinansowania i ile on trwa?
Proces refinansowania kredytu hipotecznego nie jest tak skomplikowany, jak mogłoby się wydawać – zwłaszcza, że cały proces przeprowadzamy za Ciebie.
Oto jak wygląda nasza praca krok po kroku:
Cały proces od momentu złożenia wniosku aż do finalnego przeniesienia kredytu zazwyczaj trwa od 3 do 4 tygodni. Realny czas zależy od szybkości działania banków oraz sądów prowadzących księgi wieczyste. W praktyce udaje nam się zazwyczaj zamknąć cały proces w ciągu około miesiąca.
Ważne jest to, że w trakcie całego procesu nie pozostajesz bez finansowania – cały czas normalnie spłacasz swój dotychczasowy kredyt, a przejście na nowy kredyt jest płynne i uporządkowane.
Dzięki naszemu wsparciu refinansowanie kredytu hipotecznego staje się procesem wygodnym, przejrzystym i przede wszystkim bezstresowym dla Ciebie.
Oto jak wygląda nasza praca krok po kroku:
- Porównujemy oferty: Dokładnie analizujemy dostępne na rynku oferty różnych banków, porównując oprocentowanie, marże, prowizje oraz dodatkowe warunki. Uwzględniamy całkowity koszt kredytu (RRSO), aby wybrać dla Ciebie najkorzystniejsze rozwiązanie.
- Składamy wniosek i kompletujemy dokumenty: Po wyborze najlepszej oferty zajmujemy się przygotowaniem i złożeniem wniosku kredytowego. Pomagamy Ci zgromadzić wszystkie wymagane dokumenty dotyczące Twoich dochodów, nieruchomości oraz obecnego kredytu. Większość formalności możemy załatwić online lub telefonicznie, minimalizując Twoje zaangażowanie.
- Organizujemy podpisanie umowy i spłatę starego kredytu: Po pozytywnej decyzji kredytowej przygotowujemy nową umowę kredytu. Po jej podpisaniu nowy bank, z którym współpracujemy, spłaca Twój dotychczasowy kredyt. Cały proces odbywa się automatycznie – środki z nowego kredytu trafiają bezpośrednio do poprzedniego banku, a Ty otrzymujesz potwierdzenie zamknięcia poprzedniego zobowiązania.
- Załatwiamy formalności dotyczące hipoteki: Ostatni etap refinansowania to zmiana zabezpieczenia hipotecznego w księdze wieczystej. Zajmujemy się uzyskaniem zgody od poprzedniego banku na wykreślenie hipoteki oraz składamy wniosek o wpis hipoteki na rzecz nowego banku. Twoja rola ogranicza się jedynie do podpisania przygotowanych przez nas dokumentów i pełnomocnictw.
Cały proces od momentu złożenia wniosku aż do finalnego przeniesienia kredytu zazwyczaj trwa od 3 do 4 tygodni. Realny czas zależy od szybkości działania banków oraz sądów prowadzących księgi wieczyste. W praktyce udaje nam się zazwyczaj zamknąć cały proces w ciągu około miesiąca.
Ważne jest to, że w trakcie całego procesu nie pozostajesz bez finansowania – cały czas normalnie spłacasz swój dotychczasowy kredyt, a przejście na nowy kredyt jest płynne i uporządkowane.
Dzięki naszemu wsparciu refinansowanie kredytu hipotecznego staje się procesem wygodnym, przejrzystym i przede wszystkim bezstresowym dla Ciebie.
8. Czy mogę zmienić oprocentowanie z zmiennego na stałe (lub ze stałego na zmienne) przy refinansowaniu?
Refinansowanie daje możliwość wyboru innego rodzaju oprocentowania niż ten, który miałeś w dotychczasowym kredycie, jednak musisz wiedzieć o pewnych ograniczeniach regulatora.
- Ze zmiennego na stałe: Jeżeli Twój obecny kredyt ma oprocentowanie zmienne (np. oparte o WIBOR/WIRON + marża), to przy refinansowaniu możesz zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem stałym. Nowy bank prawdopodobnie zaproponuje okresowo stałą stopę procentową (najczęściej na 5 lub 7 lat). Dzięki temu Twoja rata będzie stała przez ustalony okres, co daje ochronę przed ewentualnym ponownym wzrostem stóp procentowych w przyszłości. Taka zmiana jest jak najbardziej dostępna – przechodząc do innego banku możesz wybrać produkt ze stałym oprocentowaniem zamiast dotychczasowego zmiennego.
- Ze stałego na zmienne: Jeśli obecnie spłacasz kredyt o stałym oprocentowaniu (np. ustalonym na 5 lat) i chciałbyś przejść na oprocentowanie zmienne, sytuacja jest bardziej skomplikowana. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała zalecenie, by banki nie refinansowały kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na kredyty z oprocentowaniem zmiennym w trakcie trwania okresu stałego. Innymi słowy, dopóki obowiązuje u Ciebie stała stopa, banki nie powinny przenosić takiego kredytu na warunki zmiennostopowe. W praktyce większość banków nie zgodzi się obecnie na refinansowanie kredytu ze stałą stopą na „zwykły” kredyt zmiennoprocentowy przed zakończeniem tego okresu. Możliwe opcje to: albo refinansowanie na inny kredyt ze stałym oprocentowaniem (jeśli znajdziesz bank oferujący niższą stałą stopę – w ten sposób „resetujesz” stały okres na nowo, korzystniej), albo poczekanie do końca okresu stałego, po którym Twój kredyt i tak przejdzie na oprocentowanie zmienne lub będziesz mógł renegocjować warunki.
Podsumowując: kredyt ze zmienną stopą możesz przy refinansowaniu zamienić na stały lub pozostawić zmienny, natomiast kredyt ze stałą stopą – tylko na inny stałoprocentowy (zmiana na zmienny jest zablokowana do czasu wygaśnięcia obecnej stałej stopy zgodnie z rekomendacją KNF). Jeśli nie jesteś pewien, co będzie dla Ciebie najlepsze, porozmawiaj z ekspertem – decyzja zależy od Twoich oczekiwań co do przyszłych stóp (stała daje stabilność, zmienna może dać korzyści, gdy stopy spadają).
9. Czy przy refinansowaniu mogę zwiększyć kwotę kredytu i dobrać gotówkę na dowolny cel?
Tak, istnieje taka możliwość – wiele banków umożliwia tzw. refinansowanie z konsolidacją lub dobraniem dodatkowych środków. Polega to na tym, że zaciągasz nieco wyższy kredyt niż potrzebny tylko na spłatę starego zobowiązania, a nadwyżkę otrzymujesz jako gotówkę do dowolnego wykorzystania. Oczywiście musi to być uzasadnione wartością Twojej nieruchomości oraz zdolnością kredytową. Jeśli wartość mieszkania lub domu wzrosła od czasu zaciągania kredytu, bądź spłaciłeś już część kapitału, masz w nieruchomości tzw. kapitał własny. Przy refinansowaniu możesz go uwolnić w postaci dodatkowej gotówki – nowy bank wypłaci Ci środki ponad sumę wymaganej spłaty poprzedniego kredytu. Przykładowo: Twój obecny dług to 200 tys. zł, a mieszkanie jest warte 400 tys. zł. Nowy bank może udzielić Ci kredytu na 250 tys. zł – z tego 200 tys. zł pójdzie na spłatę starego kredytu, a 50 tys. zł dostaniesz na konto na dowolny cel (np. remont, kupno samochodu, inwestycję lub inną potrzebę). Taka operacja to de facto połączenie refinansowania z pożyczką hipoteczną (bo zwiększasz kwotę zobowiązania).
Należy pamiętać, że dobranie gotówki zwiększy Twój całkowity dług, a więc i miesięczną ratę w porównaniu z samym refinansowaniem kwoty pozostałej do spłaty. Bank ponownie oceni zdolność kredytową pod kątem wyższej kwoty. Ważne jest też utrzymanie rozsądnego LtV – zwykle całkowita kwota nowego kredytu nie powinna przekraczać 80% wartości nieruchomości (choć czasem dopuszcza się 90% przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia). Dobranie środków przy refinansowaniu ma sens, gdy potrzebujesz taniego finansowania – oprocentowanie kredytu hipotecznego jest z reguły dużo niższe niż kredytów gotówkowych, więc wykorzystanie części uwolnionej hipoteki bywa opłacalne. Pamiętaj jednak, że zwiększasz w ten sposób swoje zadłużenie zabezpieczone na nieruchomości. Zanim zdecydujesz się dobrać dodatkową gotówkę, przeanalizuj, czy nowa rata wciąż będzie dla Ciebie komfortowa i czy cel, na który przeznaczysz te środki, jest tego warty. Jeśli tak – refinansowanie połączone z dobraniem kapitału może być świetnym sposobem na sfinansowanie różnych planów na korzystnych warunkach.
Należy pamiętać, że dobranie gotówki zwiększy Twój całkowity dług, a więc i miesięczną ratę w porównaniu z samym refinansowaniem kwoty pozostałej do spłaty. Bank ponownie oceni zdolność kredytową pod kątem wyższej kwoty. Ważne jest też utrzymanie rozsądnego LtV – zwykle całkowita kwota nowego kredytu nie powinna przekraczać 80% wartości nieruchomości (choć czasem dopuszcza się 90% przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia). Dobranie środków przy refinansowaniu ma sens, gdy potrzebujesz taniego finansowania – oprocentowanie kredytu hipotecznego jest z reguły dużo niższe niż kredytów gotówkowych, więc wykorzystanie części uwolnionej hipoteki bywa opłacalne. Pamiętaj jednak, że zwiększasz w ten sposób swoje zadłużenie zabezpieczone na nieruchomości. Zanim zdecydujesz się dobrać dodatkową gotówkę, przeanalizuj, czy nowa rata wciąż będzie dla Ciebie komfortowa i czy cel, na który przeznaczysz te środki, jest tego warty. Jeśli tak – refinansowanie połączone z dobraniem kapitału może być świetnym sposobem na sfinansowanie różnych planów na korzystnych warunkach.
To co zaczynamy?
Czy jesteś gotowy przestać przepłacać za swój kredyt hipoteczny? Dołącz do dziesiątek zadowolonych klientów Refinansowego Alertu i zacznij oszczędzać już dziś!
O nas
Refinansowy Alert to zespół ekspertów kredytowych z wieloletnim doświadczeniem, specjalizujący się w obniżaniu rat kredytów hipotecznych. Pomagamy klientom oszczędzać pieniądze poprzez profesjonalne refinansowanie kredytów, zajmując się całym procesem od analizy po finalizację.
Przydatne linki
Copyright © 2025 All Right Reserved Refinansowy Alert
Realizacja: M.Zalewski